Стоит ли хранить деньги в российских банках?

В нынешнем году в России лицензий лишиться могут порядка 35-50 банков. Такое мнение экспертов агентства "РИА Рейтинг" приводится в подготовленном ими обзоре ситуации в российском банковском секторе в январе этого года.

За январь - февраль (по состоянию на 20 февраля) лицензии были отозваны у девяти кредитных организаций против 11 и четырех в ноябре - декабре и сентябре - октябре прошлого года, отмечается в обзоре. При этом одна из девяти кредитных организаций лишилась лицензии в добровольном порядке против двух в предыдущем периоде (ноябре - декабре).

По оценкам агентства "РИА Рейтинг", суммарный объем активов банков, принудительно лишенных лицензий в этом году, составил чуть более 40 млрд рублей. Для сравнения: активы банков, лишенных лицензий в ноябре - декабре, составляли 45 млрд рублей.

В целом в последние месяцы Центробанк отбирал лицензии преимущественно у небольших банков, обращают внимание авторы обзора. Таким образом, ситуацию с отзывом лицензий можно назвать относительно спокойной, считают они. Наиболее крупным случаем за январь - февраль стал отзыв лицензии у Расчетно-Кредитного банка, объем активов которого на 1 декабря составлял 16 млрд рублей, указывают аналитики.

Эксперты "РИА Рейтинг" прогнозируют, что расчистка банковского сектора продолжится и в нынешнем году. Согласно их оценке, по итогам года банковский сектор может недосчитаться порядка 35-50 банков. При этом авторы обзора не исключают, что в этом году лишатся лицензий несколько достаточно крупных банков из топ-50 по объему активов.

В свою очередь, в анализе развития рынка вкладов физических лиц в 2017 году, подготовленном Агентством по страхованию вкладов (АСВ), говорится, что рост банковских вкладов россиян в отчетном периоде в относительном выражении составил 7,4%, а без валютной переоценки - 8,6%. Таким образом, объем средств населения в банках в прошлом году вырос на 1 трлн 787,1 млрд рублей и составил 25,987 трлн рублей. Вместе с тем средний уровень процентных ставок по рублевым годовым вкладам на сумму 1 млн рублей снизился на 1 процентный пункт. - с 7,4% до 6,4%.

В материалах АСВ отмечается, что доля депозитов в отчетном периоде в иностранной валюте снизилась с 23,7% до 20,6%. Это стало результатом укрепления курса рубля и низких процентных ставок по вкладам в иностранной валюте, уточнили в агентстве.

В отчете также обращается внимание на увеличение доли 30 крупнейших по объему вкладов банков с 85,2% до 87%. Постепенный рост доли крупнейших кредитных организаций продолжается с конца 2013 года - общее увеличение за этот период составило более 10 процентных пунктов.

Кроме того, указывается на рост размера страховой ответственности АСВ с 67,8% до 69,2% застрахованных вкладов в 2017 году.

В беседе с корреспондентом "Вестника Кавказа" советник по макроэкономике генерального директора брокерского дома "Открытие-брокер" Сергей Хестанов рассказал, насколько рискованным сегодня является хранение денег в российских банках.

"Если речь идет о физических лицах, то до суммы 1,4 млн рублей действует система страхования вкладов, которая в принципе сводит риски к нулю. Эта система существует уже много лет, и после ее введения была закрыта уже не одна сотня банков. В общем-то, система работает хорошо, и какие-то риски практически отсутствуют. Поэтому тем, у кого деньги попадают под лимит страхования вкладов, бояться нечего", - пояснил эксперт.

В то же время он отметил, что тем, у кого заметно больше средств, или тем, кто является юрлицами, которые не попадают под систему страхования вкладов, необходимо проявить большую осторожность. "Может быть, стоит посмотреть в сторону так называемых системообразующих банков, потому что неспециалисту объективно тяжело определить финансовое состояние банка. Это порой бывает трудно сделать даже специалистам. Причем здесь даже размер не является каким-то критерием, поскольку мы знаем, что были прецеденты, когда с трудностями сталкивались даже очень крупные банки", - поведал советник по макроэкономике генерального директора брокерского дома "Открытие-брокер".

"Логика очень простая. Физлицам следует разделить свои средства на порции по 1,4 млн. Это классика. Многие до этого давно дошли и эксплуатируют. А юрлицам или физлицам, у кого намного больше 1,4 млн, нужно посмотреть в сторону системообразующих банков. Их не так много, но зато в отношении этих банков степень уверенности достаточно большая", - уточнил он.

Кроме того, эксперт заметил, что текущая зачистка банковского сектора способствует перетоку вкладов из мелких банков в наиболее крупные, связанные с госсектором. "Объем вкладов физлиц не слишком бурно, но растет. Поэтому ситуация достаточно стабильная. А переток в сторону крупных банков, естественно, идет. Было бы странно, если бы он не шел", - резюмировал Сергей Хестанов.

В свою очередь профессор кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ ВШЭ Александр Абрамов также напомнил, что в России вклады физических лиц до 1,4 млн рублей застрахованы государством. "Это отчасти снимает вопросы безопасности для большинства вкладов физических лиц. Если говорить о безопасности, то сейчас никто не может гарантировать, что с банком ничего не случится. Исключение составляют лишь крупные госбанки. Но в целом оценка, что в 2018 году лицензии могут лишиться 50 банков, все-таки завышена. Мы видим очень резкое снижение скорости по отзыву лицензий в банковском деле. Все-таки этот процесс замедляется. И я надеюсь, что в текущем году этот процесс для крупнейших частных банков не будет ускоряться", - рассказал эксперт.

При этом он обратил внимание на то, что сейчас наблюдается некоторое смягчение денежно-кредитной политики Центробанка. "Это дает возможность банкам получать дополнительные доходы. Так что в целом безопасность в этом году не хуже и не лучше, чем в предыдущем. Может быть, 2018 год получится даже более безопасным с этой точки зрения, поскольку прошлогодняя история в отношении крупных банков вряд ли повторится. Поэтому нужно, конечно, ориентироваться на гарантии государства и стараться держать деньги так, чтобы попадать под эти гарантии", - заявил Александр Абрамов.

Помимо этого, он выразил мнение, что сейчас действительно наблюдается переток вкладов из мелких банков в крупные государственные банки. По словам эксперта, это связано с тем, что в прошлом году были национализированы три крупнейших частных банка. "Тот, кто хотел перевести в крупные банки, уже перевел средства в прошедшие годы. Сейчас массовой тенденции нет, потому что в мелких и средних банках процентные ставки все-таки повыше. И тот, кто держал все эти годы деньги, тот и будет там оставаться", - уточнил профессор кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ ВШЭ.

Также он поделился своим мнением о том, как на фоне последних событий в банковском секторе россияне относятся к банкам. "Тенденция смешанная. В отношении депозитов интерес населения к банкам уменьшается, поскольку процентная ставка сокращается и будет сокращаться. Поэтому появляются альтернативные инструменты и на рынке ценных бумаг, куда население предпочитает вкладывать. Но в то же время кредитная активность населения растет аномальными темпами. Это связано с тем, что люди как-то хотят компенсировать свои низкие реальные доходы возможностью пользоваться кредитами банков. И это становится даже повышенным риском в экономике. Поэтому, скорее, идет рост интереса населения к кредитам и снижение интереса к депозитам", - объяснил эксперт.

"В целом, мы видим, что сегодня банковские технологии развиваются. Крупные банки все более тесно работают с теми же торговыми сетями. Розничный товарооборот вырос процентов на пять, а реальные доходы снизились. Ясно, что все это компенсируется за счет кредитов. Я даже думаю, что микроорганизации не играют здесь решающую финансовую роль, а просто в большей степени усиливается активность традиционных банков", - подытожил Александр Абрамов.