В России запретят кредиты больше 365%

Банк России подготовил поправки к законам "О потребительском кредите (займе)" и "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В них предлагается ограничить ставку по кредитам и займам 1% в день.

По данным РБК, сейчас 95-97% всех микрофинансовых организаций (МФО) выдают займы под ставки выше 365% в год.

Ограничения могут начать действовать с 1 июля следующего года. До этого времени, с момента принятия закона, ставка будет на уровне 1,5% в день.

Также в документе, подготовленном регулятором, отмечается, что ставка по потребительскому кредиту в любой день пользования им не может превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита более чем на треть.

В первом чтении поправки к этим законам были приняты еще в ноябре прошлого года. Тогда предполагалось, что для потребкредитов и займов сроком до одного года проценты и штрафы перестают начисляться, после того как их сумма достигнет полуторного размера суммы кредита. Эта мера сохранилась и в подготовленных ко второму чтению поправках. Кроме того, предлагается ввести ограничения через переходный период. До июля следующего года размер штрафов и процентов по потребкредитам планируют ограничить 2,5-кратной суммой от кредита, а с июля 2019 до июля 2020 года ограничения составят двукратный размер кредита.

Один из инициаторов законопроекта, первый заместитель председателя комитета Совета федерации по бюджетам и финансовым рынкам Николай Журавлев сообщил, что внесение поправок обсуждается с Центробанком, министерством финансов и Госдумой уже год.

В пресс-службе ЦБ РФ, в свою очередь, отметили, что предлагаемые меры затрагивают не весь рынок МФО, уточнив, что они направлены на сдерживание темпов роста только тех компаний, которые получают прибыль за счет работы на предельных значениях полной стоимости кредита, злоупотребляют рефинансированием и пролонгациями. "Для таких компаний станет невыгодной работа по старым бизнес-моделям", - заключили в Центробанке.

Как отметил в беседе с корреспондентом "Вестника Кавказа" экс-зампред ЦБ РФ, заведующий кафедрой "Финансы, денежное обращение и кредит" РАНХиГС Александр Хандруев, установленный верхний предел ставок по кредитам является общепринятой мировой практикой. "Банк России занялся этим, поскольку рынок микрофинансирования у нас еще в процессе становления и в какой-то степени сохраняет черты дикого рынка, хотя за последние 2-3 года и сделано очень много по части улучшения параметров его функционирования. Учитывая низкую финансовую грамотность населения, неотработанность процедуры контроля, отсутствие экономических нормативов для МФО, эта мера вполне оправдана. Другой вопрос – какой от нее будет эффект. Существуют разного рода пути обхода этого решения, включая комиссионные и непроцентные обязательства, которые берет на себя заемщик. Кроме того, если спрос на микрокредиты будет очень большим, ставка все равно пойдет вверх, и появятся черные или серые кредиторы, дающие в долг выше 1% в день", - предупредил он.

"Любое административное установление приводит к разработке путей и способов обхода этих ограничений. Поэтому я не исключаю, что если спрос и предложение на этом сегменте рынка будет складываться в пользу растущего спроса и ограниченного предложения, то при проблемах у заемщика, который живет от зарплаты до зарплаты и не может предъявить нужные документы, он будет обращаться к черным кредиторам. Сейчас все более и более активно развивается онлайн-кредитование, и будет очень трудно отследить, по каким ставкам там будут даваться кредиты. Также неясно, насколько эффективен будет контроль со стороны Центробанка. То есть принять закон можно, как он будет исполняться, пока неочевидно, хотя это и правильное направление в контексте реалий сегодняшнего дня, учитывающее особенности состояния рынка микрофинансирования в России. Ограничение ставки в 1% в день целесообразно, но надо видеть и то, что присутствуют моменты, которые будут ослаблять силу действия этого требования", - указал Александр Хандруев.

Профессор кафедры экономики и финансов общественного сектора ИГСУ РАНХиГС Людмила Пронина также подчеркнула, что ограничение в 1% не является чем-либо радикальным. "Напомню, что по стандартам микрофинансовых организаций займы даются, как правило, на 90 дней минимум, а с ограничением, которое предлагает Центробанк, это все равно означает 30% в месяц. Для того, чтобы облегчить долговую нагрузку на граждан, это ограничение стоило бы вводить намного более существенным – до 0,25-0,5% в день хотя бы. Кстати, заметьте, что речь идет только о микрокредитах, которые обычно нужны, грубо говоря, чтобы дотянуть до зарплаты, в то время как по потребительским кредитам ставки сейчас опять повысили. Так что тут сложно говорить о том, что Центробанк действует в интересах населения, и вряд ли от этого гражданам станет легче в финансовом плане", - сказала она.